Scopriamo adesso cosa succede nel caso in cui nella vita del mutuo il mutuatario non riesce a corrispondere al mutuante le rate pattuite tramite il contratto e scopriamo quindi a cosa servono i cosidetti “interessi di mora”. Anche se chi chiede un mutuo non pensa di venire a trovarsi nella condizioni di non poter pagare puntualmente le rate, è necessario valutare attentamente anche questa eventualità per evitare che circostanze sfavorevoli o impreviste producano pericolosi effetti a catena. Gli interessi moratori, o di mora, sono diretti a risarcire il danno dipendente dal ritardo nel pagamento della rata. Generalmente sono convenzionali e stabiliti per iscritto nel contratto di mutuo. Di qui la necessità di leggere sempre, con estrema attenzione, il contratto prima di firmare.
Le caratteristiche degli interessi di mora:
non sono cumulabili con i normali interessi contrattuali;
sono dovuti anche se l’oggetto è la restituzione di una somma di denaro espressa in divisa estera.
Generalmente i tassi degli interessi di mora vengono determinati in misura superiore a quello pattuito per il finanziamento. La misura aggiuntiva oscilla tra 2 e 4 punti percentuali. Questi valori sono giustificati per disincentivare il ritardo nei pagamenti; anch’esso, però, secondo i più recenti orientamenti normativi e giurisprudenziali, non può esorbitare certi livelli affliggendo in modo eccessivo il mutuatario. In alcuni contratti, accanto alla mora, si aggiungono altre voci (commissioni di insoluto,
spese di recupero crediti, ecc.), che ottengono nella sostanza il risultato di maggiorare l’ammontare di risarcimento a carico del mutuatario.
Tuttavia essi possono variare, anche in modo considerevole, da banca a banca. Accertarsene prima potrebbe evitare noiosi inconvenienti qualora si dovesse ritardare il pagamento di una rata. Perché la mora del debitore si verifichi, è necessario che il creditore faccia intimazione o richiesta per iscritto.
La costituzione in mora vale anche ad interrompere la prescrizione.
Gli inadempimenti verificatisi nel settore dei finanziamenti causano le dovute segnalazioni ad enti pubblici e privati appositamente costituiti per il controllo e la prevenzione delle frodi e il rischio del credito, e che hanno lo scopo di monitorare la puntualità dei pagamenti effettuati; la segnalazione
degli inadempimenti a questi enti può pregiudicare l’ottenimento di nuovi finanziamenti o l’aumento dei tassi di interesse da corrispondere dietro l’ottenimento di un finanziamento. In taluni casi di gravi ritardi o mancati pagamenti, le banche o le finanziarie potrebbero non concedere alcun ulteriore prestito.
