Il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all’altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili, e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità (Art. 1813 del Codice Civile).
Il mutuatario, ovvero colui che riceve il finanziamento, a fronte della disponibilità del denaro, si impegna al pagamento di un corrispettivo sotto forma di interessi, oltre naturalmente alla restituzione del capitale prestato.
Indice
Caratteristiche del mutuo
Il mutuo è sostanzialmente un finanziamento a medio o lungo termine erogato da una banca o da un intermediario finanziario.
Si possono distinguere vari tipi di mutuo: il mutuo fondiario per l’acquisto di proprietà immobiliari, il muto edilizio per la costruzione o la ristrutturazione di un immobile, il mutuo liquidità o mutuo consolidamento debiti per conglobare in un unica rata tutti i debiti e il mutuo agevolato quando un ente pubblico viene in sostegno del mutuatario che quindi paga un interesse inferiore.
Richiedere un mutuo
Il mutuo fondiario viene concesso dietro accensione di una ipoteca su beni immobili (mutuo ipotecario); generalmente l’importo del mutuo non copre tutto il prezzo dell’immobile da acquistare, a meno che non vengano aggiunte ulteriori garanzie.
L’importo del mutuo che la banca è disposta a concedere dipende inoltre dalla capacità di rimborso del mutuatario.
L’erogazione del mutuo avviene sulla base delle clausole del contratto di mutuo stipulato presso un notaio e trascritto nei pubblici registri.
Il contratto prevede svariate clausole necessarie a regolare i rapporti tra mutuante e mutuatario: modalità di erogazione del mutuo, termini di rimborso del capitale e pagamento degli interessi, determinazione di altre spese e oneri, estinzione anticipata, prestazione delle garanzie, conseguenze del ritardato o mancato pagamento di una rata.
Piano di ammortamento
Il mutuo viene rimborsato secondo quanto previsto dal piano di ammortamento che stabilisce data di pagamento e importo delle singole rate.
La rata è composta da una quota capitale, restituzione di una parte del finanziamento, e una quota interessi.
Il tipo di piano di ammortamento più diffuso in Italia è quello che viene definito “alla francese” dove le rate, pur rimanendo fisse, prevedono una componente decrescente per gli interessi e crescente per il capitale man mano che ci si avvicina alla scadenza del mutuo, perciò all’inizio dell’operazione la rata è composta in maggior parte da interessi.
