Il consolidamento debiti è un’operazione che permette di combinare i debiti in modo da dover gestire il rimborso dei prestiti attraverso un’unica rata con un tasso di interesse più vantaggioso.
Questa procedura può essere effettuata grazie ad una banca o ad un istituto di credito che offre una tipologia di finanziamento definita come prestito di consolidamento debito che permette di accorpare tutti i prestiti in corso per ottenere una rata più bassa.
Vediamo come funziona questo finanziamento, quali sono i vantaggi e come è possibile richiedere liquidità aggiuntiva in caso di necessità.
Indice
Come funziona
Il consolidamento debiti è un processo grazie al quale un individuo che ha diversi debiti può richiedere un prestito che sia in grado di consolidare il debito accorpando tutti i prestiti in modo da agevolare il rimborso. Grazie a questo prestito i pagamenti delle varie rate vengono accorpati in unica rata mensile che servirà a ripagare il debito fino a quando non sarà completamente estinto.
Nella maggior parte dei casi per effettuare questa operazione ci si rivolge alla propria banca o al proprio istituto di credito di fiducia, soprattutto nei casi in cui si abbia un’ottima storia creditizia e in passato non ci siano stati problemi con altri prestiti o finanziamenti.
Normativa
Questa procedura è stata introdotta con il decreto legge 212/2011 per arginare il fenomeno del sovra indebitamento, cioè la difficoltà del debitore a ripagare i propri debiti che, in certi casi, può essere causata da problemi di lavoro, di salute o da altri inconvenienti che non permettono al soggetto di far fronte ai suoi impegni economici.
Il concetto di sovra indebitamento è strettamente legato al tema dell’usura e per questo il legislatore ha voluto inserire nel nostro ordinamento giuridico un mezzo che potesse contrastare questo fenomeno introducendo un’alternativa per quei debitori in difficoltà che non riescono a ripagare propri debiti
Vantaggi
Grazie a questo finanziamento, invece di dover restituire più prestiti con rate a diversi tassi di interesse, si avrà a disposizione un prestito a tasso fisso con una rata unica. I vantaggi del consolidamento debiti sono quindi molteplici:
- tasso di interesse inferiore,
- rata mensile più bassa,
- periodo di ammortamento più lungo che verrà scelto in base alla proprie esigenze e in accordo con il proprio ente finanziatore.
Come ottenere liquidità aggiuntiva
Le modifiche di queste clausole permettono quindi al debitore di rinegoziare le condizioni contrattuali e, in caso di necessità, richiedere una liquidità aggiuntiva. L’importo massimo che si può ottenere varia però a seconda del profilo del soggetto e delle caratteristiche del prestito che è stato richiesto per estinguere i debiti.
Inoltre è bene ricordare che, per ottenere più liquidità e allungare la durata del contratto, sarà necessario fornire ulteriori garanzie alla banca o all’istituto di credito a cui ci si è affidati. Queste garanzie possono ad esempio comprendere l’iscrizione di un’ipoteca sulla casa di proprietà o la presenza di un garante.
Infatti l’elemento fondamentale di questo tipo di prestito è poter dimostrare alla banca o all’istituto di credito di essere in grado di estinguere il debito. Se l’istituto di credito avrà a disposizione le giuste garanzie allora si potrà procedere con il finanziamento ed eventualmente ottenere la liquidità aggiuntiva che si desidera.
Per richiedere il prestito di consolidamento e la liquidità aggiuntiva quindi sarà necessario presentare una documentazione che attesti un reddito (busta paga, cedolino pensione o modello unico in caso di lavoratore autonomo) o avere un garante che possa intervenire al momento della richiesta del prestito.
Grazie a questo finanziamento sarà possibile quindi estinguere tutti gli altri prestiti che sono attivi e accorpare in un’unica rata mensile a tasso fisso invece di preoccuparsi di restituire più rate con diversi tassi di interesse. Naturalmente prima di procedere con questa soluzione è bene rivolgersi al proprio istituto bancario o richiedere informazioni ad esperti del credito che possano determinare se il consolidamento debito è la procedura più idonea per il vostro caso.
